反洗钱三大核心义务之一的客户可疑交易甄别工作无疑是反洗钱人工作的重点与难点。
小编作为一名反洗钱工作人员，偶尔也会接收到来自可疑交易甄别一线工作人员“苦水”与“抱怨”，因此深知这项工作的不易。确实，能够在不惊动“可疑人员”的情况下，快速、准确的对可疑行为进行抽丝剥茧，判定事实真相绝非易事。想要成为一名拥有专业可疑甄别技巧的工作人员，要有良好的洞察力、逻辑思维力、沟通能力，甚至“第六感”也就是我们常说的“职业敏感度”都能帮你“一臂之力”。这“三力一感”并非一日练成，不断地历练，才有可能炼成炉火纯生的功力。本期内容，小编选取期货公司可疑甄别人员在工作中遇到的真实情景案例，并对案例以及甄别的方法进行展示与解读，望能给反洗钱路上的同行者一些帮助。
客户甲在某期货公司开立期货账户，在投资者适当性调查问卷上填写的家庭年收入为人民币10 万元。起初，客户甲入金数额仅为5 万元，但经过一段时间交易后，又一次性入金1000 万元。1、发现可疑特征：客户甲入金数额大于1000万，家庭收入却只有10万/年。2、分析验证：由于客户入金数额与家庭收入差距较大，期货公司客服人员对客户甲进行身份的重新识别，并要求客户对其资金来源提供说明。通过期货公司的可疑交易识别分析，最终排除了该客户的洗钱嫌疑。同时，期货公司根据公司制度将客户甲的洗钱风险等级调整到中风险等级。客户甲收入信息与交易资金规模不相匹配，符合中国人民银行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十二条“其他交易的金额、频率、流向、性质等有异常情形”的规定，存在洗钱的可疑特征。因此，期货公司的客服人员第一时间联系客户，并对客户的身份进行再次识别，要求客户对交易的资金来源做出解释。2022年1月19日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（暂缓实施）第七条规定了“金融机构在与客户建立业务关系、办理规定金额以上一次性交易和业务关系存续期间，怀疑客户及其交易涉嫌洗钱或恐怖融资的，或者对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或完整性存疑的，应当开展客户尽职调查”。虽然《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》取消了对客户重新识别的表述，但工作性质不变，我们依旧需要在必要的时候对客户开展尽职调查工作，防范客户洗钱行为的发生。
客户甲与客户乙同时在某期货公司开立期货账户。某天，二人均因为在网上交易的MAC地址相同被筛查出来并符合可疑交易特征。客服人员在对二人致电后，二人反馈为“同事”关系，并在可疑交易甄别流程中填写了客户的可疑行为原因。期货公司反洗钱人员在对两客户的可疑交易甄别流程做复核时发现，二人因“同事”关系在单位用同一电脑进行下单，因此导致交易MAC地址相同，但在客户基本信息表中，复核人员发现，二人职业并不相同。该可疑交易甄别流程被退回重做甄别。1、发现可疑特征：客户职业不相同但可疑交易行为原因显示为同一单位。2、分析验证：可疑行为甄别流程被退回重做甄别，给客户致电并核实客户的真实职业与MAC地址相同原因。期货公司客服人员联系维护两位客户的业务人员对客户甲与客户乙职业的再次核实，发现客户甲职业已经变更，截止审核当日其职业与客户乙一致。最终客服人员排除了该客户的洗钱嫌疑。同时，客服人员通知客户甲限期更新职业信息，并根据公司制度将客户甲与乙的洗钱风险等级调整到中风险等级。
客服人员是可疑交易甄别工作中的第一道“防线”，以严瑾、客观的态度甄别客户可疑交易行为是工作的职责所在。当了解了客户产生可疑交易行为的原因后，我们应当结合客户初次识别时留下的所有基本信息综合判断原因的真实性。同时，如客户的基本信息已发生变更，还需要提示客户更新基本信息，保证客户信息的完整、准确。在实际工作中，相比客服人员，业务人员对客户的了解会更加熟悉，沟通起来也会更加顺畅。因此，在可疑交易甄别工作中，可充分调动业务人员，以便更好的去了解客户交易的真实情况，帮助客服人员、反洗钱工作人员排查洗钱风险。
2017年年初，客户甲在某期货公司开户，2017 年全年未进行任何期货交易，期末客户权益仅为5000 元，但在2017 年12 月5 日突然入金150 万元，并于一周内成交金额高达1 亿元。该期货公司在对客户甲的开户资料进行核实后发现，该客户职业为其他。1、发现可疑特征：客户甲长期不进行期货交易，突然在短期内原因不明地频繁进行期货交易。2、分析验证：期货公司客服人员通过电话回访对客户甲进行了重新识别，确认客户的职业信息并了解了客户近期的交易情况。经客服人员甄别后，确认客户甲的职业为某现货商，12 月份持有某期货品种仓单，在交易所进行仓单质押后获得交易资金开始大量交易，其交易行为正常，未将其作为可疑交易对象向中国反洗钱监测分析中心进行报告，但根据公司制度将客户甲的洗钱风险等级调整到中风险等级。客户甲在2017 年全年未进行交易，年末客户权益为5000 元，2017 年12 月入金150 万元，并在一周内成交金额达到1亿元，符合《可疑交易报告办法》第十二条“长期不进行期货交易的客户突然在短期内原因不明地频繁进行期货交易，而且资金量巨大”的规定，存在洗钱的可疑特征。因此，期货公司对其进行了重新识别，除对客户的职业信息进行确认外，还对客户的交易情况进行了充分的了解，综合所有信息对客户的行为进行判断。在实际工作中，我们也可以根据客户的职业特殊性来判断客户的资金来源。本案例中，客户甲的职业为现货商，他通过期货公司质押了某期货品种的标准仓单，因此获得了大量的交易资金。标准仓单代表了持有人对货物的所有权，可以理解为提货凭证，如果有这个凭证，就可以把货从仓库里提走。标准仓单充抵保证金，也就是说交易者将自己手上的标准仓单，当成保证金充抵给期货公司，从而提高自己期货账户的买卖额度。因此，客户的资金来源并非是一成不变的，有可能随着客户的职业、家庭或是生活环境的改变而发生变化。因此，客户身份的持续识别就显得更为重要，充分掌握客户的实际情况，能帮助我们有效完成可疑交易甄别工作。
客户甲的期货账户在2018年3月28日至2018年5月6日这段时间未进行期货交易，却频繁出入金，累计出入金总额达680万元。1、发现可疑特征：客户甲一段时间内无交易但频繁出入金。2、分析验证：由于客户频繁出入金目的不为交易，期货公司客服人员对客户甲进行电话回访，并要求客户对该行为做出解释，但客户甲并未对该行为做出合理解释。该期货公司通过可疑交易甄别分析认为该客户有洗钱嫌疑，向中国反洗钱监测分析中心提交了可疑交易报告，同时根据公司制度将客户甲的风险等级调整为高风险，对其进行持续性的重点关注。本案中，客户甲未进行期货交易但频繁出入金，其行为符合《可疑交易报告办法》第十二条（七）“客户长期不进行或者少量进行期货交易，其资金账户却发生大量的资金收付”的规定，存在洗钱的可疑特征。因此，期货公司的客服人员要求客户甲对其行为提供合理性解释，并根据客户的解释情况对其可疑交易行为进行甄别与判定，最终认定客户甲有洗钱嫌疑，提交了可疑交易报告。2022年1月19日实施的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第四十三条对金融机构在开展客户尽职调查时应当向中国反洗钱监测分析中心和中国人民银行当地分支机构报告可以报告的情形做了要求：（一）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的；（二）有明显理由怀疑客户建立业务关系的目的和性质与洗钱和恐怖融资等违法犯罪活动相关的；（三）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、账号和住所的；（四）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的；（五）履行客户尽职调查义务时发现其他可疑行为的。针对于本案例客户甲的交易行为，如果发生在2022年1月19日之后，期货公司还应当对该客户的交易行为再做强化的尽职调查，了解客户的出入金目的是否与洗钱和恐怖融资等违法犯罪活动有关，了解先前获得的客户身份资料是否具有真实性、有效性和完整性，在做是否报送可疑交易报告的决定。
