根据中国人民银行《反洗钱执法检查三年规划（2020-2022）》，2020年至2022年是反洗钱执法检查的三年期，在三年时间内反洗钱行政主管部门实现法人机构执法检查全覆盖。通过全面、深入的执法检查，进一步促进义务机构提高反洗钱工作有效性。

处罚要点解析

1、处罚概况

   千万级（是指单位处罚金额＞1000万元）以上罚单，共涉及21家机构、102名个人。其中，机构处罚合计金额达6.39亿元。人员处罚合计金额达691.15万元，人均处罚金额约为6.78万元。

  最大机构罚单为商银信支付服务有限责任公司于2020年4月29日被罚没合计11,597.8万元。从银行业来看，最大机构罚单为广发银行股份有限公司于2022年8月31日被罚款3,484.8万元。  

   最大个人罚单，提取“违法行为类型”中与反洗钱直接相关的处罚事项，支付机构为银盛支付相关个人被罚款44.9万元。从银行业来看，最大个人罚单为招商银行相关个人被罚款14.5万元。

2、人员处罚
   从处罚的人员任职分布来看，既有直接负责反洗钱、合规业务的管理岗位人员，也有负责零售金融、公司金融、国际业务、同业客户、战略客户、交易银行、电子银行、财富及私人银行、运营管理、流程管理、研发中心、信用卡中心、资产管理中心、信息科技部、金融市场部、小微金融事业部、直销银行事业部、银行卡与渠道部等相关业务的岗位人员。

   此外，处罚人员中除了管理层面的负责人以外，比如分管行长、公司董事、首席执行官、总经理及助理等，也有操作层面的相关人员，比如客户经理。

3、机构处罚
   与反洗钱直接相关的处罚事项，除了较为熟知的“未按规定履行客户身份识别义务”是常见类型以外，“为身份不明的客户提供服务或与其进行交易”成为处罚的重点领域之一。

   此外，对比“大额交易报告”与“可疑交易报告”，未按规定报送可疑交易报告出现的处罚频率相对更高。

1、浙商银行

处罚日期：2019年12月31日

处罚决定书文号：杭银处罚字〔2019〕43号

机构名称：浙商银行股份有限公司

处罚金额：罚款合计人民币1,010万元

3、光大银行

处罚事项：1.未按规定履行客户身份识别义务；2.未按规定保存客户身份资料和交易记录；3.未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告；4.与身份不明的客户进行交易。

4、华泰证券

处罚事项：1.未按规定履行客户身份识别义务；2.未按规定报送可疑交易报告；3.与身份不明的客户进行交易。

5、深圳瑞银信

处罚事项：1.超出核准业务范围；2.未按规定建立有关制度办法或风险管理措施；3.未按规定履行客户身份识别义务；4.与身份不明客户进行交易；5.未按规定报送可疑交易报告。

6、商银信支付

处罚事项：（1）擅自中止支付业务；（2）挪用备付金；（3）变相出借预付卡发行与受理资质；（4）未按规定开展备付金集中交存；（5）未按规定设置特约商户银行结算账户；（6）未严格落实特约商户实名制，存在资料不实商户；（7）未及时发现处置特约商户转接支付接口的情况；（8）为非法集资平台直接提供支付结算服务；（9）违反T+0资金结算服务管理规定；（10）未对购买预付卡的客户进行有效身份识别，存在购卡人以商银信公司员工名义批量购买预付卡的情况；（11）预付卡核心系统信息采集不全面；（12）预付卡业务未按规定管理客户备付金；（13）未按规定保存预付卡业务商户资料；（14）未按规定结算商户资金；（15）在互联网支付业务中未按规定管理特约商户资料，存在没有商户入网资料及合作协议的问题；（16）在互联网支付业务中未按规定管理特约商户信息管理系统商户资料信息。

7、兴业银行

处罚事项：1.为无证机构提供转接清算服务，且未落实交易信息真实性、完整性、可追溯性及支付全流程中的一致性的规定；2.为支付机构超范围（超业务、超地域）经营提供支付服务，且未落实交易信息真实性、完整性、可追溯性及支付全流程中的一致性；3.违规连通上、下游支付机构，提供转接清算服务，且未落实交易信息真实性、完整性、可追溯性及支付全流程中的一致性；4.违反银行卡收单外包管理规定；5.未按规定履行客户身份识别义务。

8、裕福支付

处罚事项：（1）未按规定建立、落实预付卡业务相关制度；（2）未按规定落实商户巡检义务；（3）未按规定管理特约商户资料；（4）网络支付业务中，未及时发现处置特约商户转接支付接口的情况；（5）未按规定进行资金结算管理；（6）未按规定开展条码支付业务；（7）未按照规定履行客户身份识别义务；（8）未按照规定保存客户身份资料；（9）未按照规定报送可疑交易报告。

9、北京农商银行

处罚事项：（1）为身份不明的客户提供服务或与其进行交易；（2）未按照规定履行客户身份识别义务；（3）未按照规定报送大额交易或可疑交易报告；（4）未按照规定履行客户身份资料及交易记录保存义务。

10、农行吉林市江北支行

处罚事项：1.侵害消费者个人信息依法得到保护的权利；2.违反反洗钱管理规定，泄露客户信息。

11、福建国通星驿网络

13、中金支付

处罚事项：1.商户结算账户设置不规范；2.未按规定审核、管理特约商户档案资料，未及时更新商户信息；3.未建立落实商户培训制度；4.未按规定落实商户巡检义务；5.未能有效落实特约商户管理责任，未能有效发现客户异常情况；6.将外包商作为特约商户并受理其发起的银行卡交易；7.支付交易信息不符合真实性、完整性、可追溯性的要求；8.未遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制，为非法交易直接提供支付结算服务；9.未规范建立代收业务制度；10.未按照规定履行客户身份识别义务；11.未按照规定报送可疑交易报告。

14、上海瀚银信息

处罚事项：1.违反商户管理规定；2.违反清算管理规定；3.未按照规定履行客户身份识别义务；4.与身份不明的客户进行交易。

15、农行崇左分行

处罚事项：未落实个人银行账户实名制管理规定；违规使用个人金融信息；未严格落实银行账户风险监测要求；未按规定完整保存客户身份资料。

16、快钱支付

处罚事项：（1）违反账户管理规定；（2）违反清算管理规定；（3）未按规定履行客户身份识别义务；（4）与身份不明客户交易。

17、浙江网商银行

处罚事项：1.违反金融统计管理相关规定；2.（1）违反账户管理相关规定；（2）违反清算管理相关规定；3.违反征信管理相关规定；4.（1）未按规定履行客户身份识别义务；（2）未按规定保存客户身份资料和交易记录；（3）未按规定履行可疑交易报告义务；（4）与身份不明的客户进行交易。

18、银盛支付

19、招商银行

处罚事项：1.违反账户管理规定；2.违反清算管理规定；3.违反特约商户实名制管理规定；4.违反支付机构备付金管理规定；5.违反人民币反假有关规定；6.占压财政存款或者资金；7.违反国库科目设置和使用规定；8.违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；9.未按规定履行客户身份识别义务；10.未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；11.与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户；12.违反个人金融信息保护规定；13.违反金融营销宣传管理规定。

20、广发银行

处罚事项：1.违反人民币反假有关规定；2.违反人民币管理规定；3.占压财政存款或者资金；4.违反国库管理其他规定；5.违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；6.未按规定履行客户身份识别义务；7.未按规定保存客户身份资料和交易记录；8.未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；9.与身份不明的客户进行交易。

21、银联商务

处罚事项：1.违反商户管理规定；2.违反清算管理规定；3.违反条码支付业务管理规定；4.违反机构管理规定；5.未按规定履行客户身份识别义务；6.未按规定保存客户身份资料和交易记录；7.未按规定报送可疑交易报告；8.与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户；9.违反个人金融信息保护规定。

处罚信息公示来源：

1.中国人民银行杭州中心支行行政处罚信息公示表（浙商银行）http://hangzhou.pbc.gov.cn/hangzhou/125268/125286/125293/3972158/index.html

2.银罚字【2020】1号-13号http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4081344/4081407/4081705/4089656/index.html

3. 银罚字【2020】14号-22号http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4081344/4081407/4081705/4089653/index.html

4. 银罚字【2020】23号-27号http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4081344/4081407/4081705/4089650/index.html

5. 深人银罚〔2020〕3号http://shenzhen.pbc.gov.cn/shenzhen/122811/122833/122840/4182522/index.html

6.人民银行营业管理部行政处罚信息公示（银管罚〔2020〕9号）（2020年4月29日）http://beijing.pbc.gov.cn/beijing/132030/132052/132059/4017644/index.html

7. 福州中支行政处罚信息公示表（福银罚字〔2020〕28-58号）http://fuzhou.pbc.gov.cn/fuzhou/126805/126823/126830/4092841/index.html

8、人民银行营业管理部行政处罚信息公示（银管罚〔2020〕27号、28号、29号）http://beijing.pbc.gov.cn/beijing/132030/132052/132059/4106573/index.html

9、中国人民银行吉林市中心支行行政处罚信息公示表（2020年10月20日）http://changchun.pbc.gov.cn/changchun/124680/124698/124705/4113620/index.html

10. 福州中支行政处罚信息公示表（福银罚字〔2020〕61-67号、福银罚字〔2021〕1-16号）http://fuzhou.pbc.gov.cn/fuzhou/126805/126823/126830/4161686/index.html

11. 银罚字【2021】1-15号http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4081344/4081407/4081705/4188816/index.html

12.人民银行营业管理部行政处罚信息公示（银管罚〔2021〕22号、23号、24号、25号）http://beijing.pbc.gov.cn/beijing/132030/132052/132059/4301595/index.html

13.（2021年第151期）行政处罚信息公示表 上海银罚字〔2021〕6号、7号http://shanghai.pbc.gov.cn/fzhshanghai/113577/114832/114918/4327634/index.html

14.中国人民银行崇左市中心支行行政处罚信息公示表（2022.01.12) http://nanning.pbc.gov.cn/nanning/133346/133364/133371/4446880/index.html

15. 中国人民银行上海分行行政处罚信息公示表（2022年第022期）http://shanghai.pbc.gov.cn/fzhshanghai/113577/114832/114918/4465609/index.html

16. 行政处罚信息公示表（1.30）http://hangzhou.pbc.gov.cn/hangzhou/125268/125286/125293/4464353/index.html

17. 中国人民银行深圳市中心支行行政处罚公示表（2022年第13期）http://shenzhen.pbc.gov.cn/shenzhen/122811/122833/122840/4520401/index.html

18.银罚决字【2022】1-11号http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4081344/4081407/4081705/4747790/index.html

19.银罚决字【2022】12-24号http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4081344/4081407/4081705/4747793/index.html

20. 银罚决字【2022】25-29号http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4081344/4081407/4081705/4747796/index.html

21.中国人民银行反洗钱局编著《反洗钱执法检查手册》